互聯網金融2.0時代: BATJ牽手四大行, 不拼“存貸匯”的金融新玩法

[曾經聲稱要顛覆傳統銀行模式的互聯網金融巨頭BATJ紛紛開始向輕資產轉型,輸出金融科技,謀求與傳統持牌機構合作。雙方一拍即合,合作漸入蜜月期]

2017年,隨著金融監管加強,套利空間不復存在,互聯網金融原本與傳統銀行同質化的“存、貸、匯”業務迎來寒冬。

第一財經記者采訪瞭解到,曾經聲稱要顛覆傳統銀行模式的互聯網金融巨頭BATJ(百度、阿裡巴巴、騰訊、京東)紛紛開始向輕資產轉型,輸出金融科技,謀求與傳統持牌機構合作。雙方一拍即合,合作漸入蜜月期。僅今年6月,工農中三大行先後牽手互聯網金融巨頭BTJ,而此前,建行與阿裡巴巴早於今年3月結盟。

對於互聯網巨頭而言,輸出金融科技,提供流量入口以及大數據風控,正在探索新的可持續盈利模式;而對於傳統銀行而言,早期為瞭應對互聯網金融沖擊而佈局的電商平臺戰略並不成功,紛紛覬覦互聯網金融公司的渠道和流量。

在與BATJ的“聯姻”中,傳統銀行提供信用、資本和相關的風險管控支持,從底層技術(區塊鏈)技術的搭建,到分佈式雲技術實驗室的共同研究,再到場景、客群共享發佈聯名卡等,合作已經從形式深入底層,開辟出一套不拼“存、貸、匯”的新玩法。

大型銀行、互聯網巨頭步入蜜月期

今年6月,中國銀行、工商銀行、農業銀行先後“聯姻”騰訊、百度與京東。更早之前,建行於今年3月率先聯手阿裡巴巴。

傳統大行與互聯網金融巨頭BATJ的“聯姻”,頗有巨頭交叉配對、劃分陣營的意味。然而多位受訪的銀行人士及互聯網金融高管對第一財經記者表示,“聯姻”隻是時間巧合,並沒有劃分陣營,而是合作共享,交叉共贏。

事實上,今年最早與騰訊牽手戰略合作的並非中國銀行,而是一傢股份制商業銀行——華夏銀行。

對於騰訊與華夏銀行的合作,華夏銀行副行長關文傑對第一財經記者表示,下一步探討成立聯合實驗室,對前沿技術進行探討。他認為,主流的互聯網公司與國內中型以上商業銀行的合作不會單體獨一進行,而會往共享和合作的道路上走。

據第一財經記者梳理公開資料發現,牽手BATJ之前,四大行與BATJ的戰略合作早已有之,雙方的合作已達30餘起,合作內容多元化、有交叉性,不過,目前仍少有項目落地。

例如,早在2004年,工行就與騰訊簽署合作協議,2007年與阿裡巴巴在企業信用貸款等方面展開合作,今年,工行選擇與京東合作,合作將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶等領域展開。

以螞蟻金服與傳統銀行的主要合作模式之一——“財富號”為例,目前已經與200多傢銀行類金融機構、100傢金融公司、90多傢保險公司開展合作。“通過開放平臺的渠道,將技術風險這方面的能力與金融機構的共建共享,”8月14日,螞蟻金服副總裁徐浩在“金融風險防范與財富管理市場發展”中國財富管理50人論壇上表示。

銀行與BATJ之間謀求合作,不劃陣營但也要“看對眼”,彼此之間的默契被認為是合作的基石。例如,作為中國普惠金融最堅定的踐行者之一的農業銀行,選擇瞭牽手百度。百度公司董事長兼首席執行官李彥宏稱,百度與農行在普惠理念上是高度契合的。“農行堅持普惠理念,連接城鄉,服務瞭最廣泛、層次最豐富的客戶群體。而百度金融從成立的第一天起,也將‘普惠’作為我們的願景和價值所在。”

與此同時,各傢銀行的合作重點與契合點各有不同。螞蟻金服商學院研究員舒眉對第一財經記者表示,一方面,螞蟻金服依托阿裡系的一系列互聯網場景,積累海量的用戶流量和各類數據,通過與金融機構的合作,幫助金融機構獲取客戶和經營客戶;同時,螞蟻金服創新的科技能力與金融機構的金融服務能力也得到有效的結合,創新出瞭以財富號為代表的互聯網應用。

而在合作中,BATJ和金融機構彼此給對方也造成瞭不錯的“眼緣”。“大行的效率讓我們感到驚訝,”參與京東金融與工行合作的京東金融科技事業部負責人謝錦生感嘆到,京東和工行的合作,涉及工行的部門多達15個,整個談判隻花瞭兩個月時間,“工行內部的推動力、執行力,我覺得非常厲害,完全不像一個龐然大物的效率。”

華夏銀行總行首席信息官王漢明談及騰訊和華夏銀行之間的合作時也稱,有一些機緣巧合,也有一些性格相投,雙方都是比較務實、講究效率的機構。另外,騰訊與華夏銀行合作,看中的是華夏銀行的穩健以及做事風格,雙方合作是比較契合的。

不過,面對昔日聲稱要顛覆自己的“勁敵”,大行與互聯網巨頭都很在意自身的數據安全。

例如,京東金融聯手中信銀行推出聯名信用卡,京東消費金融事業部負責人區力表示,聯名卡涉及用戶的還款行為,京東雖然有用戶的消費行為等數據,但它的整個征信行為、客戶的貸後表現,京東金融也隻能掌握大概。

“銀行很難把逾期的數據給到京東,但整體的貸後表現我們會知道。每傢銀行針對信息安全或者交易數據有不同的政策,我們尊重每傢銀行的政策,更重要的是符合監管的要求。”京東金融消費者金融事業部總經理區力說。

談到BATJ與傳統銀行各自的顧慮,中央財經大學金融學院院長李建軍認為,互聯網金融公司與傳統銀行的合作重點在於信息安全,但目前在數字資產的歸屬問題上,法律還沒有一個清晰的界定。盡管如此,舒眉認為,傳統金融和新興科技的融合是必然的趨勢。一方面銀行的互聯網化經過線下櫃臺化、網上集市化、移動超市化三個階段,已經進入開放定制化的時代,這需要金融機構精準定位客戶,實時提供服務和配套高效的風控手段,這些都需要新興科技深度嵌入銀行各個層面的業務流程和產品設計中。舒眉認為,當下金融機構已無“傳統”一說,未來所有的金融業務均是在大數據和人工智能助力下的新金融,金融機構正在轉型成金融科技公司,這個趨勢不可阻擋。

不拼“存貸匯”的金融新玩法

隨著互聯網金融政策以及監管趨緊,曾經聲稱要顛覆傳統銀行的互聯網金融巨頭紛紛開始向輕資產轉型,輸出金融科技,謀求與傳統持牌機構合作。而傳統銀行早期佈局的互聯網電商戰略似乎並不成功,也在覬覦互聯網金融公司的渠道和流量。

在穆迪副總裁、高級信用評級主任蔡慧看來,當前“消費者和商戶貸款”、“理財產品分銷”是中國互聯網企業提供的兩種主要金融服務。不過,由於上述金融業務通常由債務融資提供資金支持,可導致相關互聯網企業面臨或有負債,並有可能導致其有追加資本金的需要。近期穆迪發佈報告便稱,中國互聯網企業的金融業務尚無法帶來理想利潤,並削弱互聯網集團的信用質量。

在此環境下,去年開始,人民銀行、銀監會等監管機構在互聯網金融台中月子中心價錢規范、第三方支付等方面做出瞭更加明確和清晰的規定,規范互聯網金融業務,很多互聯網金融公司的業務空間受到擠壓。

業內人士表示,受今年監管趨嚴約束,牌照收緊、監管套利空間不復存在,互聯網科技公司的傳統金融台中月子中心業務發展空間進一步受限。

對於失去瞭顛覆傳統金融機構“政策籌碼”的互聯網巨頭而言,開辟一條有別於傳統銀行“存、貸、匯”的輕資產道路勢在必行。

第一財經記者在采訪中發現,BATJ正在探索新的可持續商業模式,其中向輕資產轉型、對外輸出金融科技是其中一項重要戰略。起步相對較晚的百度金融,其副總裁朱光明確表示,百度自己不願意去做資產,隻完成大數據資產和產品的匹配。已經在消費金融領域做出拳頭產品“京東白條”的京東金融亦與8傢銀行展開信用卡合作。區力告訴記者,未來消費金融輕資產將成為京東金融的轉型趨勢,這將是一個很重要的變化。輕資產或少持有資產,則意味著選擇瞭一條與傳統金融“存、貸、匯”完全不同的打法,最終無法顛覆傳統銀行的互聯網金融,既享受不到息差收益,也不用承擔過多“不良”風險。

以京東金融為例,2016年9月,京東金融成立瞭金融科技事業部。在此之前,農村金融、供應鏈金融、消費金融、財富管理、眾籌、支付、保險、證券是其基本的自營業務。“這個模式雖然持續下去,但定位在科技,我們感覺反而價值更大。”謝錦生說。

第一財經記者梳理發現,目前BATJ對傳統銀行的科技輸出,主要集中在四個方面:從初級到高級分別是:針對某一項特定技術的輸出,例如人臉識別、指紋脈沖,甚至是區塊鏈技術或人工智能技術的輸出;第二種則需要互聯網金融與銀行更深入地合作,涉及場景的結合以及背後客戶群、大數據的結合;第三則是幫助傳統銀行搭建相對完整的業務形態,比如大數據驅動的一些在線模式,或者是基於智能投顧的一些產品管理模式;最後一類是較為前沿的合作,多采用共同成立智能實驗室的方式,研究分佈式架構,以及金融雲。例如,騰訊與中國銀行成立“金融科技聯合實驗室”、華夏銀行與騰訊合作成立實驗室進行前沿技術的探討。

大銀行的小算盤:外引流量內挖數據

曾幾何時,為瞭應對金融脫媒與互聯網金融的沖擊,傳統大行紛紛加碼互聯網金融。

根據第一財經研究院與埃森哲聯合發佈的《未來銀行創新報告2017》報告,傳統銀行為瞭迎戰,根據自身各自優勢選擇瞭電商平臺、直銷銀行、互聯網交易銀行、綜合金融服務模式、開放式金融平臺等5大不同打法和路徑迎戰。其中電商是它們打造場景獲取流量的重要戰略。85.71%的受訪者(銀行互聯網金融相關部門負責人)認為互聯網金融對銷售渠道有很大影響。

不過商業銀行做電商或許並不是最好的戰略。此前,清華大學國傢金融研究院院長、IMF原副總裁朱民在一場公開論壇上表示,事實證明,目前銀行做電商不但沒有形成對BATJ的突圍,一些中小銀行連“自保”都做不到。例如此前興業銀行信用卡商城關閉,給銀行進軍電商潑瞭一盆冷水。

毫無疑問,在消費拉動經濟的互聯網時代,BATJ牢牢把握著流量的入口。“首先是能夠分享到騰訊的流量和數據。”對於華夏銀行與騰訊簽署戰略合作協議,王漢明在銀監會例行發佈會上表示。

他稱,與騰訊結盟有兩個主要目標:一是能夠分享到騰訊的流量和數據,二是希望華夏銀行的產品能夠嵌入到騰訊的一些場景中。此外,銀行希望能夠利用到騰訊最新的技術和成果,來快速提升金融科技的服務和支撐能力。

而對於互聯網金融巨頭的訴求,王漢明認為,互聯網金融當前需要尋找相應的出口,需要銀行的信用能力、資本能力和相關的風險管控能力,釋放自身數據、流量、客戶和相關的資源優勢,維持業務發展,經過合作可以擴大互聯網金融的業務模式。

“金融機構受到強監管,無論在風險容忍度還是自身資產結構上,我們要去擁抱正規的金融機構。”區力稱。

銀行與互聯網金融的合作除瞭覬覦互聯網公司不可比擬的渠道、流量優勢,降低成本挖數據也是主要動台中坐月子費用機之一。在騰訊與華夏銀行簽署的戰略合作中,雙方表示將在公有雲平臺、大數據智能精準營銷、金融反欺詐等領域展開合作。

關文傑談及與騰訊的合作時稱,數據通過雲的方式進行存儲,在雙方保密、合規的前提下進行一些細分分析、挖掘等,一定程度上可以降低商業銀行業務成本。

不僅是騰訊,第一財經記者獲悉,目前螞蟻金服已經與多傢銀行表示未來將繼續在大數據挖掘、人工智能、風險管理、用戶精準營銷、移動支付和消費金融方面開展深度合作。

“未來銀行的金融服務和產品的競爭力,高度取決於大數據、雲計算、人工智能台中產後護理中心推薦等方面的技術實力。在金融互聯網化的過程中,銀行機構迫切需要將底層的技術、數據與金融機構的專業能力結合。”舒眉對記者表示。

記者從京東金融內部獲悉,京東近年來投入大量資源佈局機器學習以及數據挖掘,並在海外聘請大量算法科學傢、數學傢以提升其數據挖掘能力。

國傢金融與發展實驗室副主任、浙商銀行首席經濟學傢殷劍峰認為,未來互聯網、大數據、雲計算這些改變經濟運行技術結構的東西不會發生變化,以消費為主導、以服務業為主要推動力的經台中月子中心親子房濟發展模式也不會發生變化。從這點來看,以互聯網技術來改造金融的這種互聯網金融,一定是發展的趨勢。互聯網企業和傳統銀行業,未來應該是一種競合關系。

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